Advokat-86.ru

Помощь адвоката
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Понятие и особенности кредитного договора

Этот документ заключается между кредитором и заемщиком. В соответствии с современным законодательством обеспечивается передача кредитной организацией денежных средств иному физическому или юридическому лицу. Они выдаются на условиях возвратности, срочности и платности.

Заемщик должен в установленный срок и с определенными процентами вернуть заемные деньги.

К основным особенностям этого документа относятся следующие пункты:

    • он заключается только в письменном виде, а иначе никакое устное соглашение не имеет юридической силы, поэтому может легко признаваться недействительным;

  • нет четкой и определенной структуры и образца такого соглашения, описанного в законе, поэтому оно может составляться в разных видах, но обязательным является наличие реквизитов двух сторон, подписей представителей и печатей, а также должно иметься название документа, дата и место его составления и нумерация;
  • проценты могут начисляться как с даты составления договора, так и с того дня, когда деньги будут переведены заемщику.

Данное соглашение составляется непременно при передаче средств в долг. Кредит непременно является платным, поэтому важным моментом считается указание начисления процентов на переданную денежную сумму. Дополнительно должны быть установлены четкие сроки, в которые возвращается заемная сумма.

Стороны соглашения

Как правило, при заключении кредитного договора участвуют две стороны: заемщик и кредитор. Конечно, в отдельных случаях сторон может быть и больше. Например, если в оформлении кредита участвуют созаемщики, поручители и иные лица.

Итак, сторона, которая получает деньги в долг, — это заемщик. В зависимости от типа кредитования, заемщиком могут выступать не только физические лица, но и индивидуальные предприниматели, российские и даже иностранные организации.

Кредитор — это владелец денег, то есть лицо, которое выдает займ за определенную плату. Кто может быть кредитором в кредитном договоре? В роли займодателя могут выступать любые банковские или кредитные организации, в том числе и микрофинансовые.

Содержание договора о кредитовании

Кредитный договор имеет четко определенную структуру. В начале договора указываются стороны, подписывающие соглашение. Обычно сторон всего две:

  • лицо, которое получает денежные средства и обязуется их возвратить с уплатой процентов в установленный срок, – заемщик;
  • лицо, которое обязуется выдать заемщику во временное пользование денежные средства в установленном порядке, – кредитор.

В некоторых случаях «третьими» сторонами соглашения могут выступать поручители, созаемщики и другие физические или юридические лица.

Далее по структуре определяется предмет договора. Важно учесть, что согласно установленному законодательству, предметом кредитного договора могут быть только денежные средства. Именно в данном разделе соглашения оговаривается размер выдаваемого кредита, а также размер процентных отчислений, которые будет выплачивать заемщик по кредиту.

Макс. сумма5 000 000 Р
СтавкаОт 6.9%
Срок кредитаДо 5 лет
Мин. сумма20 000 руб.
ВозрастОт 20 лет
РешениеОт 2 минут

Размер процентной ставки зависит от множества факторов – платежеспособности заемщика, срока использования кредита, его целевого назначения, ставок в конкурирующих кредитных организациях и так далее, поэтому он должен быть точно зафиксирован договором. Также заемщик должен указать конкретные цели, на которые будут использованы полученные денежные средства.

Следующий пункт договора – «Права и обязанности сторон». Соглашение о кредитовании наносит определенные обязательства на каждого из участников сделки. Обязанности кредитной организации заключаются в своевременном предоставлении денежных средств заемщику в долг на установленный срок. При этом, договором должна быть регламентирована форма предоставления кредита (безналичная или наличная), а также валюта кредита.

Заемщик, в свою очередь, обязуется своевременно вносить регулярные платежи по кредиту, выплачивая проценты по нему, а также потратить полученные средства только на цели, оговоренные в предыдущем пункте соглашения. В случае, если одна из сторон нарушила условия кредитного договора, он может быть расторгнут.

Следующий пункт соглашения устанавливает порядок выплаты процентов заемщиков – определяется, до какого числа месяца, заемщик обязан совершить регулярный платеж.

Далее необходимо отметить способ обеспечение кредита (например, поручительство или залог) и соответствующий документ.

Пункт «Ответственность сторон» регламентирует размер штрафных санкций, которые вынужден будет уплатить заемщик в случае нарушения условий договора.

Пункты кредитного договора

Подписывается документ между двумя сторонами: кредитором и заемщиком, при этом каждый должен изучить пункты кредитного договора. Заключение соглашения происходит с поставленной собственноручно подписью клиента и представителем банка с мокрой печатью. В противном случае, документ характеризуется как недействительный.

Имеет кредитный договор пункты, указанные в следующем порядке:

  1. Вступление, которое содержит названия сторон.
  2. Предмет. Определяется цель и название кредита. Оговариваются сроки получения и погашения.
  3. Документы. Перечисляется количество и состав необходимых документов, их название.
  4. Порядок выдачи кредита. Указываются способ и сроки предоставления финансовых средств клиенту.
  5. Проценты и начисление комиссий, погашение долга. Описываются: размер процентной ставки, способ оплаты кредита (классический или аннуитетный), условия досрочного погашения, введение штрафов, комиссии за расходы банка.
  6. Залог и поручительство. Сообщается стоимость залога, если он предусмотрен, вписывается номер акта. Если применяется поручительство, вы найдете в пунктах договора информацию о третьих лицах.
  7. Обязательства сторон. Прописываются отдельно права и обязанности кредитора и заемщика.
  8. Ответственность! Несоблюдение правил и невыполнение обязательств одной из сторон влекут за собой введение санкций и юридических разбирательств.
  9. Реквизиты документа. Включает в себя: название, номер, дату и подпись с инициалами, печать.
Читать еще:  Возврат покупки наличкой если купили с карты

Реклама

Что такое кредитный договор?

  • 1. Виды кредитного договора
  • 2. Содержание договора
  • 3. Условия договора
    • 3.1 Изменение условий кредитного договора
  • 4. Права и обязанности сторон по кредитному договору
  • 5. Нарушение условий кредитного договора
    • 5.1 Нарушение условий кредитного договора банком
    • 5.2 Нарушение условий кредитного договора заемщиком
  • 6. Расторжение договора по кредиту
    • 6.1 Можно ли расторгнуть кредитный договор
    • 6.2 Заявление о расторжении кредитного договора
  • 7. Срок давности по кредитному договору
  • 8. Отличие кредитного договора от договора займа
  • Кредитный договор — это соглашение, оформленное в письменной форме, между заемщиком (стороной, берущей кредит) и кредитором (стороной, дающей кредит) и содержащее условия передачи кредита в виде денег под начисленные проценты.

    Согласно договору, банковское учреждение берет на себя обязательства передавать деньги заемщику в сумме и на условиях, указанных в документе. Заемщик обязуется выплатить долг в сумме с начисленными за использование кредита процентами в указанный в документе срок.

    Виды кредитного договора

    Договора можно классифицировать по разным признакам в зависимости от вида кредита:

    1. Целевой и нецелевой. За применение целевого кредита по назначению придется отчитываться перед банком.
    2. Краткосрочный и долгосрочный.
    3. Обеспеченный и необеспеченный. При обеспеченном кредите банку предоставляется залоговое имущество или поручители.
    4. Инвестиционный. Кредит на реализацию бизнес-проекта.
    5. Рефинансирование. Для реструктуризации долга и помощи клиенту в выплате долга.

    Форма кредитного договора предусматривает применение специально разработанных формуляров, распечатываемых банковскими сотрудниками для подписания соглашения с заемщиком.

    Содержание договора

    В содержании договора кредитования должны быть пункты с информацией:

    • о заемщике и кредиторе;
    • точной сумме кредита, которая вносится прописными буквами;
    • процентных ставках и способе их начисления;
    • цели кредитования;
    • условиях обеспечения;
    • детальных условиях по предоставлению и погашению ссуды;
    • правах и обязанностях кредитора и заемщика, а также их ответственность за несоблюдение требований;
    • способах разрешения споров, которые могут возникнуть из-за предмета договора.

    Также во время оформления кредитного соглашения указываются полные адреса заемщика и кредитора, реквизиты, дата составления, проставляются подписи. В завершение документ заверяется печатью банка.

    Условия договора

    Относительно степени важности условия кредитного договора делятся на дополнительные и существенные.

    К существенным условиям договора относят:

    • сумму кредита, способ выплаты долга и процентных начислений;
    • информацию о полной сумме кредита, включая платежи по страховке, сборы, комиссию за обслуживание.

    К дополнительным условиям договора относятся:

    • срок кредитования и выплаты долга;
    • способ обеспечения кредита;
    • описание прав и обязанностей сторон;
    • ответственность за несоблюдение сторонами обязанностей;
    • описание целевого использования денежных средств;
    • правила расторжения.

    Изменение условий кредитного договора

    В Гражданском Кодексе РФ указано, что изменение условий по договору в одностороннем порядке незаконно. Заемщик может воспользоваться правом подать исковое заявление для судебного разбирательства с целью оспорить неправомерные действия банковского учреждения.

    Для изменения условий по кредитному договору в одностороннем порядке банку нужно обязательно заключить с заемщиком соглашение.

    Финансово-кредитное учреждение имеет право вносить изменения в условия договора, если у заемщика имеется задолженность или просрочки по платежам.

    В каждом договоре есть существенные условия, которые не подлежат изменению:

    • оценочная стоимость залогового имущества;
    • срок действия договора.

    В период наступления обстоятельств, влияющих на платежеспособность клиента, можно обратиться в банковское учреждение, чтобы внести изменения в условия договора. В случае, если банком выставляется отказ, и он не идет на уступки, можно:

    • досрочно выплатить остаток по займу;
    • подать заявление реструктуризации;
    • обратиться в суд для внесения изменений в условия договора.

    Права и обязанности сторон по кредитному договору

    Согласно кредитному договору права банка предусматривают:

    • отказ в выдаче кредита заемщику при условии выявления фактов, которые указывают на вероятность невозврата денег;
    • отказ в кредитовании клиента при условии нецелевого использования денег;
    • право выставлять требование досрочного погашения долга, если заемщик имеет просрочку платежей.

    Права заемщика по кредитному договору предусматривают возможность:

    • получить сумму денег в том размере, который указан в договоре;
    • требовать соблюдение условий предоставления займа, которые прописаны в документе;
    • отказаться от займа и получения денег до момента предоставления займа.

    Со стороны заемщика есть такие обязательства:

    • возврат денег в оговоренные соглашением сроки и выплата процентных начислений;
    • использование займа на цели, указанные в условиях договора целевого кредитования;
    • предоставление залогового имущества или поручителей.

    Нарушение условий кредитного договора

    За нарушение кредитного договора кредитором или заемщиком предусмотрена ответственность, которая возлагается на одну из сторон согласно требований действующего законодательства.

    Заемщик может понести ответственность за несоблюдение сроков выплаты кредита, нецелевое использование денег или потерю обеспечения займа.

    На кредитора возлагается ответственность за необоснованный отказ выдавать кредит клиенту или за неправомерное занижение ценности залога по займу.

    Нарушение условий кредитного договора банком

    В соответствии с ГК заемщик имеет право на компенсацию за нарушение банком условий кредитного договора. Также права заемщика регулируются Законом «О защите прав потребителей». По закону банк выступает представителем услуг, поэтому кроме прав имеет регулируемые законом обязанности. Если со стороны банка выявлены нарушения условий кредитования, потребитель имеет право обратиться с иском в суд.

    Читать еще:  Где получить повторное свидетельство о рождении взрослого в москве

    Нарушение условий кредитного договора заемщиком

    В случае нарушения условий кредитного договора заемщиком кредитор вправе потребовать выплату неустойки, уровень которой должен соответствовать последствиям, возникшим из-за невыполнения обязательств.

    Расторжение договора по кредиту

    Право требовать досрочное расторжение кредитного договора в равной степени имеют кредитор и заемщик.

    Банковское учреждение может потребовать расторгнуть договор кредитования если:

    • заемщик отказался предоставить изменившуюся информацию о нем;
    • возникли просрочки по платежам и задолженность;
    • отсутствует продленная страховка.

    Заемщик может в любой момент потребовать расторжение договора кредитования при условии погашения займа в срочном порядке.

    Можно ли расторгнуть кредитный договор

    Чтобы понять, как расторгнуть кредитный договор, внимательно изучите пункты, где прописаны детали по досрочному расторжению. Согласно законодательству у клиента банка, есть право на частичное или полное досрочное погашение кредита. Штрафных санкций и начисления дополнительных комиссий в случае досрочного погашения долга и расторжения кредитного договора нет.

    Заявление о расторжении кредитного договора

    Единого бланка образца заявления нет. Бланк можно попросить в отделении банка или скачать на сайте, предоставляющем юридические консультации.

    В заявлении нужно указать следующую информацию по договору:

    • дату и номер;
    • сумму займа;
    • сумму остатка по кредиту на момент подачи заявления;
    • паспортные данные заявителя;
    • причины расторжения.

    Заявление о расторжении кредитного договора нужно подать в банковское учреждение. Если кредитная компания не принимает заявление, сохраните копию. Она понадобится для судебного разбирательства.

    Срок давности по кредитному договору

    ГК РФ устанавливает срок давности по кредиту в три года. Расчет срока давности осуществляется с момента окончания срока действия договора кредитования. Продажа долга коллекторской компании не является причиной изменения срока давности договора.

    Нужно обратить внимание, что судом срок давности признается в том случае, когда доказано, что банковское учреждение ни разу за истекший период не потребовало от клиента выплату задолженности.

    Если по прошествии трех лет кредитор все еще пытается получить деньги за просроченный заем, клиент банка имеет основания подать иск в суд, так как срок исковой давности по кредитному договору закончился.

    Отличие кредитного договора от договора займа

    Договор займа и кредитный договор имеют отличия и являются разными типами документов.

    Кредитный договор предусматривает передачу одной стороной (кредитором) денежных средств другой стороне (заемщику) с учетом начисления процентов за время использования денег.

    Договором займа предусмотрена передача в пользование не только денег, но и товаров. Кредитный договор – это один из видов займов.

    Важным нюансом является то, что действие договоров кредитования наступает в момент подписания документа. Займовые договора вступают в действие в момент передачи товара или денег в пользование заемщику.

    Кредитный договор

    Кредитный договор — это кредитное соглашение между кредитором и заемщиком, составленное на бумаге и закрепленное подписями сторон, а также печатями (в случае, если какая-либо из сторон является юридическим лицом). Этот документ содержит большое количество тонкостей, нюансов сделки – от выдачи займа кредитором до последней выплаты по кредиту. Обязанностями кредитора по договору является выдача средств согласно документу, обязанностью заемщика выступает возврат кредитных средств со всеми начисленными процентами, сборами, комиссиями.

    Среди них: указание представителей сторон договора (обязательными являются кредитор и заемщик), вид ссуды, объем (сумма, а также валюта ссуды), сроки, цель (иногда указывается, на что можно потратить полученные средства), процент за пользование кредитом (ставка по кредиту), обеспечение кредита (если имеется), условия получения, а также возврата кредитных средств и процентов за использование. Кроме того, указываются права, обязанности, ответственность обеих сторон, виды разрешения споров, срок действия, а также адреса заемщика и кредитора. Кредитный договор, в идеале, должен содержать все тонкости и возможности изменения стандартных условий в различных ситуациях (форс-мажор…), а также все возможности изменения обязательства, как в сторону кредитора, так и в сторону заемщика. Именно поэтому, договор составляется не на одном листке, а представляет собой целую папку.

    Хотелось бы отметить различия в некоторых договорах:

    • целевой и нецелевой кредит. Первый выдается на определенную покупку, которой может быть автомобиль, квартира или даже утюг. Второй же заемщик может использовать как угодно;
    • с обеспечением и без. Обеспечение ссуды — это чаще всего, залог. Имущественные права передаются на время действия договора кредитору, сам предмет залога может использоваться должником. Обеспечением могут выступать также поручители или гарант, ручаясь за выплату как части, так и полной суммы займа;
    • со ставкой и беспроцентный. Иначе говоря, сумма погашения может быть выше выдаваемой, либо же стоимость кредита будет нулевая;
    • направленный на какую-либо конкретную деятельность: рефинансирование (ссуда, предназначенная для погашения одной или нескольких задолженностей в этой или иной кредитной организации), инвестиции (денежная поддержка частных и государственных проектов), потребительский займ (использующийся на частные нужды граждан).

    Виды кредитных договоров:

    • долгосрочные;
    • среднесрочные;
    • краткосрочные.

    Некоторые кредитные договора имеют т.н. льготный период, в который процентная ставка не начисляется, или начисляется частично.

    Заключенный договор не может быть изменен ни одной из сторон. Он может быть выполнен сторонами и закрыт, либо расторжен по согласованию сторон или на основании судебного постановления.

    Читать еще:  Беря кредит в банке чем можно опелироватьчтобы снизили ставку

    Кредитный договор, составленный на основе обеспеченной ссуды, состоит из двух или четырех (в случае, если нужно заверение нотариуса, а также оформление залога) экземпляров.

    В таких договорах обязательным условием является указание:

    • сторон;
    • типа, вида сделки;
    • суммы;
    • процентной ставки;
    • цели;
    • обеспечения;
    • условий выдачи и погашения ссуды;
    • прав и обязанностей сторон, их ответственность;
    • разрешения споров;
    • начала действия договора;
    • адреса, реквизитов, подписей.

    В кредитном договоре обязательно прописью указывается сумма сделки, адреса сторон, ФИО (полностью, без сокращений). Подписывать необходимо только участникам сделки. Подписываются все страницы договора, вне зависимости от содержания.

    После составления, подписания кредитного договора, одна копия остается у кредитора, вторая – выдается заемщику. При оформлении залога нередко проводится его страхование. В случае отсутствия даты начала действия договора, документ считается действующим уже с момента обоюдного подписания.

    Нередко встречаются так называемые потребительские экспресс-кредиты, выдаваемые на покупку какого-то товара прямо в магазине сотрудником банка. Экспресс-кредит характеризуется высокой процентной ставкой, вызванной отсутствием обеспечения (обычно по паспорту), краткими сроками выдачи. Чаще в пределах 1-2 часов, у кредитных экспертов мало времени, чтобы объективно оценить платежеспособность клиента. Иногда высокая стоимость кредита прячется не за большой ставкой по кредиту, а за обязательными взносами, сборами и комиссиями, не зависящими от действий заемщика. Заемщику всегда нужно адекватно оценивать свою платежеспособность перед взятием ссуды. Кредитные эксперты могут не все взвесить, а штрафы, пеня по такому кредиту существенны. Сумма данного кредита тоже мала, обычно ограничивается ценой телефона, холодильника или иной техники, в случае с экспресс-кредитом в супермаркете электроники.

    В соответствии с законом, в наше время банки не имеют права расторгать (за редкими исключениями) кредитный договор в одностороннем порядке, требуя досрочного погашения средств. Изменение процентной ставки возможно, если это предусмотрено договором (например, в случае с ролловерным кредитом). Авансом требовать процентную ставку кредитная организация не имеет права, проценты начисляются по факту использования кредита.

    Договор считается недействительным, если:
    • составлен неправильно, не соответствует нормам;
    • соглашение было заключено с оказанием давления (шантаж, угрозы);
    • если на момент составления соглашения заемщик является недееспособным;
    • если деньги (или часть денег) не выплачена кредитором;
    • при отсутствии лицензии.

    Если заемщик подает в суд, который признает договор недействительным, должник обязан выплатить сразу всю сумму ссуды.

    Настоятельно рекомендуем тщательно изучить договор от А до Я перед подписанием, полностью его перечитать. В случае необходимости, повторите процедуру. Нужно уточнять у кредитора все, что станет непонятным в договоре. И, только освоив все пункты договора, подписывать. Не стоит забывать, маленькие буквы в тексте договора имеют такой же вес, как и остальной текст договора. Не нужно рассчитывать, что маленькими буквами изложено то, что не имеет значения.

    Как говорили в одном фильме «раньше я был бандитом и зарабатывал деньги грабежом, теперь я кредитор и зарабатываю большие деньги».

    Перечитывая договор, нужно усваивать каждый пункт. Если хотя бы один пункт совсем не подходит, возможно, стоит поискать более подходящие условия у другого кредитора.

    1. Не станет ли ежемесячная оплата по кредиту «неподъемной» нагрузкой на бюджет? Какие расходы придется сократить для данных платежей?
    2. Указана ли в договоре страховка? Какую сумму она составляет? Может быть, стоит отказаться от страхования, и сумма кредита станет значительно ниже?
    3. Есть ли штраф за досрочное погашение ссуды, если да, то какую сумму он составляет?

    После подписания кредитного договора, расторжение его будет весьма сложным и невыгодным. Прочтение, подписание кредитного договора занимает 5-60 минут, а действие его может составлять десятки лет.

    Основания для изменения или прекращения КД регламентируются ст. 450 ГК РФ.

    Участники сделки могут расторгнуть КД:

    1) По соглашению сторон, если другое не обозначено ГК РФ, другими законодательными нормами или соглашением. При обоюдной договоренности между участниками КД, сотрудничество может быть расторгнуто без судебного разбирательства. В этом варианте понадобится заполнить соответствующий документ, форма которого – такая же, как основного КД. Документ о разрыве КД должен быть подписан участниками сделки или их представителями, при наличии полномочий. В нем отображаются все условия, которым стороны должны осуществить для прекращения КД.

    2) По требованию одной из сторон. По такому требованию, если противоположная сторона не согласна, КД может быть прекращен лишь в исключительных обстоятельствах и только в судебном порядке:

    • При существенном нарушении условий КД другим участником соглашения.
    • В прочих вариантах, отмеченных в ГК РФ, в других законодательных нормах или в соглашении.

    К существенному нарушению условий КД одной стороной относится, действие, в результате которого причинён ущерб, влекущий последствия в бессмысленности использования кредита.

    Для судебного разрыва сотрудничества одна из сторон направляет исковое заявление в суд, с указанием в иске:

    • Причины, по которой обратившийся участник соглашения не признает правильность одностороннего разрыва КД.
    • Требования компенсирования неустойки, если она отображена в КД или предусмотрена законодательными нормами.

    Суд выносит решение на основе изучения всех существенных факторов.

    Ссылка на основную публикацию
    ВсеИнструменты
    Adblock
    detector