Advokat-86.ru

Помощь адвоката
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как подать встречный иск на банк

Как подать встречный иск на банк?

Судебные разбирательства по кредитам в настоящее время обычное явление, как бы грустно это ни звучало. Образование просроченной задолженности возникает при самых разных обстоятельствах: потеря работы, проблемы со здоровьем, несчастные случаи. Никто не застрахован от проблем.

Но как поступить, если в результате просрочек банк подал в суд на заёмщика, чтобы взыскать долг? Конечно же, защищать свои интересы и права! А в нашей статье мы расскажем Вам как именно это сделать, как добиться уменьшения долга, а так же как подать встречный иск к банку по кредитному договору. Обо всем этом далее.

  • Когда стоит подать встречный иск?
  • В чем разница между возражением и встречным иском?
  • Какие особенности имеются у встречного иска?
  • Как составить и подать встречный иск?

Споры с кредитной организацией

Если банк нарушает права своего клиента, который является потребителем, то урегулировать конфликт можно несколькими способами. При невозможности мирного решения спора заемщик или вкладчик компании имеет право обратиться в суд. На практике иске потребителей могут быть связаны с кредитами, возвратами вкладов или залогового имущества, ошибками банка.

Оспаривание условий договора

Одна из причин для подачи заявления в суд на банк – это несогласие с условиями оформленного ранее кредитного договора. Несмотря на то что порядок кредитования определен Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» нередко организации нарушают требования, обманывая или вводя в заблуждение потребителя.

Так почему же кредитный договор может быть оспорен в суде:

  • Банк в одностороннем порядке изменил условия уже оформленного кредитного соглашения;
  • Условия договора кабальные и нарушают законодательство;
  • Был выявлен факт обмана со стороны банка и его сотрудников при оформлении сделки, сокрытия части важной информации.

Как правило, именно эти причины являются основанием для подачи иска в суд с целью привлечь банк к ответственности и восстановить приемлемые условия кредитования. Оспорить можно дополнительные комиссии, например, за проведение платежа, навязанные страховые услуги, необоснованные начисления штрафов и пеней.

Через суд заемщик может добиться не только изменений условий текущего кредитного договора, но и его расторжения. Разумеется, с возвратом ранее полученной суммы от банка. Какой именно будет процент на пользование деньгами – определит суд исходя из законодательства. Чаще всего, оспариваются кабальные условия по микрозаймам «до зарплаты», поскольку их ставка может достигать до 1000 процентов в год.

Возражение на иск

Нужно составить возражение на иск банка. В документе следует обозначить все нарушения, которые были допущены со стороны банка, дословно и последовательно описать причины спора с кредитным учреждением. Обычно это несвоевременная уплата долга, либо незаконное стремление банка взыскать с должника проценты и неустойку.

Возражение на исковое заявление от банка нужно направлять всегда, с учетом того, что судебный процесс – это спор процессуально равных сторон. При завышенном размере неустойки необходимо оформлять ходатайство о применении ст. 333 и 404 ГК РФ, чтобы доказать вину кредитора в чрезмерном размере неустойки . Суд не вправе применить правило о снижении неустойки, если это не будет заявлено ответчиком.

Основные виды кредитных рисков банка

Риски кредитной деятельности банка делятся на несколько видов.

    Внутренние. Они в большей степени зависят от типа кредитного продукта, а также финансовой нестабильности заемщика.Основное влияние на уровень внутреннего риска может оказывать как сам банк, так и заемщик. В первом случае имеют место следующие факторы стратегического характера: качество организационной системы банка, тип рыночной стратегии, готовность участвовать в разработке и продвижении новых кредитных продуктов, целесообразность политики в области кредитования, правильность формирования кредитного портфеля, временные риски (если заем производится на большой срок, есть вероятность изменения процентов, курсов валют, стоимости ценных бумаг, процентной маржи).Кроме того, внутренние риски зависят также и от более частных факторов: вероятность отзыва кредита до завершения заемного срока из-за несоблюдения обязательств по договору, профессиональный уровень работников, наличие современного технологичного оборудования и др.

Внутренние риски также имеют свою классификацию:

  • Риск ликвидности. Выражается в нарушении равновесия активов и пассивов банка по срокам и объемам.
  • Операционный риск. Здесь имеют место эти факторы: уровень обслуживания договора по кредиту, методы анализа кредитного портфеля.
  • Риск обеспечения по кредиту.
  • Вероятность неуплаты суммы займа.
Читать еще:  Закон о выездной торговли алкоголем

Помимо этого, выделяют следующие внешние кредитные риски банков: макроэкономический, социальный, отраслевой, региональный, риск, связанный с возможными изменениями на законодательном уровне (например, увеличение возможностей для займов в определенных отраслях), возможность скачков процентной ставки по кредиту. Как правило, у финансовой организации нет возможности заранее предусмотреть изменения процентной ставки. Но она может подготовить и проанализировать существующие резервы по компенсации вероятных потерь.

  • Фундаментальные. Основные факторы влияния – ценность и надежность залога клиента, вероятность согласия или отказа на выдачу кредита, который не регламентирован нормативами данной организации.
  • Коммерческие. Здесь во внимание берется отношение организации к определенным клиентам малого, среднего и крупного бизнеса.
  • Индивидуальные – касаются возможной несостоятельности отдельных кредитных продуктов, услуг, сделок и др.
  • Совокупный – описывает возможную угрозу для целого кредитного портфеля.
  • Подобная классификация помогает четко определить вид и особенности каждого риска, а также соотнести его с остальными группами.

    Зная категории и группы кредитных рисков банка, организация может легко контролировать и снижать возможные финансовые потери.

    Кредитный риск

    Кредитный риск – это вероятность финансовых убытков вследствие просрочки или невозврата платежа по банковской ссуде. Возникновение кредитного риска возможно как в отношении отдельной банковской ссуды, так и по всему портфелю услуг.

    Кредитный риск

    Кредитный риск возникает вследствие того, что заемщик не может выполнить условия, прописанные в договоре. Это возможно в следующих случаях:

    — заемщик не может вносить необходимую сумму денег. Это может быть вызвано стечением различных неблагоприятных обстоятельств, а также по экономическим и политическим причинам;

    — банк не уверен в объективной оценке стоимости и ликвидности залогового имущества;

    — заемщик имеет бизнес и несет убытки, возникающие вследствие предпринимательской деятельности.

    В связи с этим банки разрабатывают систему контроля над деятельностью, связанной с кредитованием.

    Наиболее ответственным этапом является момент одобрения и выдачи кредита. Это скрытая фаза определения возможных убытков, во время которой банк должен прояснить следующее:

    — насколько финансовая организация уверена в репутации заемщика (с точки зрения его финансового положения, маркетинга, возможностей производства);

    — приемлема ли для банка цель кредита, т.е. насколько изменится кредитный портфель с новыми кредитами.

    Все кредитные риски в зависимости от сферы, в которой они действуют, можно разделить на внешние и внутренние. Внешние, как правило, обусловлены характеристиками контрагента – его платежеспособностью, вероятностью дефолта и возможными потерями в связи с дефолтом. Сюда относятся состояние и возможности экономического развития государства, кредитная, внешняя и внутренняя политика страны и изменения, возможные в связи с государственным регулированием.

    Внутренние кредитные риски связаны непосредственно с самим продуктом, его особенностями и потерями, которые неизбежны при невыполнении обязательств контрагентом. Они могут зависеть от деятельности банка (уровень менеджмента, рыночная стратегия, способность разработки и продвижения новых продуктов банка, наполнение кредитного портфеля, квалификация персонала, технологии и т.д.) или от действий заемщика (его кредитоспособность, условия коммерческой деятельности, репутация).

    Читать еще:  Возможен ли возврат заказного дивана

    Также все возможные для банков финансовые потери можно разделить на следующие группы:

    1. Географические. Связаны с выдачей займов в определенном регионе или стране.
    2. Политические. Вызваны нестабильной обстановкой в стране, коррупцией власти, вследствие чего снижается платежеспособность заемщиков.
    3. Макроэкономические. Вызываются снижением темпов экономического развития в стране, замедлением роста в некоторых отраслях народного хозяйства, падением ВВП.

    Классификация кредитных рисков возможна по различным признакам: в зависимости от сферы влияния – внешние и внутренние, связанные с деятельностью финансовой организации и не зависящие от нее. В свою очередь, вероятные потери, зависящие от работы банка, подразделяются на фундаментальные, коммерческие, индивидуальные и совокупные.

    Процесс управления

    Управлением рисками занимается кредитный менеджмент. Выделяют несколько групп:

    1. Минимальный. При таком уровне заемщик расценивается как идеальный клиент.
    2. Обычный. Возможен средний уровень убытков по операциям выдачи займов.
    3. Предельно допустимый. Заемщик нарушает сроки возврата основного долга.
    4. Высокий. Финансовое положение клиента, вероятнее всего, не позволит своевременно погасить задолженность.
    5. Неприемлемый. Потенциальный заемщик находится на грани банкротства или имеет регулярные просрочки по платежам.

    Управление кредитными рисками сводится к поэтапному использованию различных методов на разных этапах процедуры выдачи кредита. Каждый шаг предполагает выполнение группой сотрудников банка определенных задач, которые направлены на снижение потерь по кредитам. Таким образом, совокупность методов представляется как некий алгоритм управления:

    1. Анализ уровня платежеспособности заемщика.
    2. Оценка возможного кредита и его анализ.
    3. Структурирование займа.
    4. Оформление документов и выдача заемных средств клиенту.
    5. Осуществление контроля над выданным кредитом и залоговым имуществом.

    В область задач банков и других финансовых организаций входит управление уровнем потенциальных убытков, поскольку оно определяет эффективность работы банка. В условиях жесткой конкуренции необходима эффективная система управления кредитным риском, состоящая из нескольких этапов:

    — определяют стоимость заемных средств;

    — устанавливают принципы работы с кредитным портфелем;

    — создают принципы работы с политикой банка;

    — проводят мониторинг и анализ платежеспособности, работу с проблемными задолжниками;

    — анализируют эффективность проведенной работы.

    На основе полученной информации о величине возможных рисках кредитных операций банком разрабатываются собственные методы управления:

    — регламентированные процедуры одобрения заявки на кредит или отказа клиенту;

    — дополнительные резервы (обязательные и добровольные) на тот случай, если кредит не будет погашен;

    — установление допустимых уровней невозврата средств, использование плавающей процентной ставки, работа с клиентом до и после выдачи займа, проверка состояния финансовой деятельности заемщика.

    Регулировать кредитный риск можно на макро- и на микроуровне. В первом случае максимальные возможные размеры устанавливаются в соответствии с нормативными актами Банка России. На микроуровне можно выделить следующие методы регулирования:

    — разнообразие всех выданных кредитов;

    — анализ потенциального клиента;

    — страхование заемных средств, привлечение дополнительного обеспечения.

    Одним из самых распространенных методов, позволяющих снизить кредитный риск, является ограничение по кредитам. Продуманная схема позволяет сократить предполагаемые потери и убытки. На уровень вероятных убытков по займу влияет стоимость залогового имущества, цели использования заемных средств, сроки выдачи.

    Чтобы методы регулирования работали на практике, необходимо соответственным образом организовать работу банков. Для этих целей создается комитет кредитного риска. В него входят руководители кредитного, аналитического, научно-исследовательского отделов. Председателем является руководитель банка.

    Комитет ведет разработку дальнейшей политики в отношении кредитов, рейтинга продуктов, стандартов для залога по кредиту и для оформления отчетной документации, критериев для заемщиков по новым банковским продуктам. Также руководители отделов устанавливают ограничения на выдаваемые ссуды в зависимости от отрасли, в которой работает заемщик и от типа его бизнеса. Работа комитета предполагает регулярную оценку потенциальных убытков по остатку задолженности на все выданные банком кредиты и определяют возможные пути возврата просроченного долга.

    Читать еще:  Заявление о потере паспорта в полицию образец

    Оценка и анализ

    Оценка кредитного риска – определение максимального размера убытка, который может допустить банк в определенный период времени. Чаще всего причинами убытка является снижение стоимости всего портфеля, вызванное потерей платежеспособности заемщиков.

    Качественная оценка предполагает сбор максимально детальной информации о заемщиках. На предварительном этапе оценки используются пять основных критериев:

    1. Репутация клиента. Подразумевает историю взаимодействия заемщика с кредиторами. Репутация оценивается на основании данных, предоставленных заемщиком в письменном виде, но также возможна оценка на основании беседы с заемщиком и предоставленных рекомендаций.
    2. Возможности – т.е. платежеспособность клиента за последний период или несколько лет, в зависимости от величины оформляемого кредита.
    3. Капитал. Учитывается наличие у клиента собственного капитала, часть которого можно будет направить на погашение задолженности при необходимости.
    4. Условия. Анализируется состояние отраслевой экономики в масштабах страны и региона заемщика.
    5. Залог. Является надежным обеспечением кредита. В некоторых случаях использование залога позволяет преодолеть слабость других критериев оценки.

    Необходимыми частями организации процесса защиты банковского портфеля являются анализ кредита и его одобрения, а также обязательный регулярный мониторинг за состоянием заемных средств.

    Кредитный риск напрямую зависит от того, какие кредиты были выданы банком за определенный период времени. Наименее подвержен рискам сбалансированный кредитный портфель. В нем высокодоходные ссуды, выданные надежным заемщикам, перекрывают убытки по займам с большой вероятностью невозврата долга банку.

    Банки создают резервные средства для покрытия возможных потерь и убытков. Любая финансовая организация заинтересована в получении высокого дохода. Важно систематически контролировать влияние определенных факторов на доходность кредитного портфеля, чтобы иметь возможность предотвратить возникновение финансовых потерь.

    Политика банка состоит в том, чтобы верно определить основные направления, по которым будет развиваться и совершенствоваться дальнейшая деятельность, а также в уменьшении финансовых потерь и развитии процесса кредитования.

    Заключение

    Управление кредитными рисками является одним из основных направлений деятельности банков. Чтобы предотвратить возникновение убытков и потерь, финансовые организации используют широкий спектр методов. В зависимости от вида вероятных убытков, банк применяет те или иные способы работы с заемщиком на разных этапах кредитования.

    Каждый коммерческий банк использует свои инструменты для сокращения финансовых потерь. Общая стратегия должна соответствовать целям и принципам работы определенного банка и его политике в отношении кредитов.

    Кредитный риск — виды

    Отмечают следующие виды кредитных рисков.

    • Риски, по отдельно взятым ссудам, предоставленным в распоряжение потенциальному заемщику.
    • Риски по всему портфелю кредитных средств, предоставленному банку, его еще принято называть совокупным.

    Именно по причине возможной утраты денежных средств, банковские организации стремятся предварительно проработать корректную денежную политику, а именно, оформить систему контроля над деятельностью органа кредитования.

    Компоненты кредитного риска

    В соответствии с международными методическими рекомендациями в области банковской деятельности «Базель II» выделяют следующие компоненты кредитного риска:

    • Первый компонент включает методы и основывается на двух подходах расчетов потенциальных кредитных рисков.
    • Второй компонент содержит перечень рекомендаций и принципов, с помощью которых кредитные организации управляют рисками и осуществляют контроль над ними.
    • Третий компонент называется «рыночная дисциплина» и призван дополнить предыдущие два компонента. Он формулирует перечень требований для раскрытия информации. С помощью полученных сведений кредитор дают объективную оценку потенциальному заемщику по ряду параметров.
    Ссылка на основную публикацию
    ВсеИнструменты
    Adblock
    detector