Advokat-86.ru

Помощь адвоката
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Лайф страхование ВТБ: условия программы

Лайф страхование ВТБ: условия программы

ВТБ, представляя собой один из крупнейших банков России, активно кредитует население, предлагая к оформлению множество программ и направлений этой финансовой услуги. В стенах данного финансового учреждения клиенты могут кредитоваться сроком до 7 лет на сумму до 5 млн руб. Клиенты могут приобрести недвижимость в рамках ипотечного кредитования, автомобиль или же взять ссуду на личные нужды.

В ВТБ активно работает и направление по предложению оформления страховок. Оформлять полис при кредитовании является услугой необязательной, но при получении личной страховки клиенту предлагаются более льготные условия. Одна из наиболее распространенных программ по страхованию называется «Финансовый резерв Лайф» от ВТБ 24, как вернуть страховку по этому направлению должен знать каждый заемщик банка.

Возврат страховки по кредиту в ВТБ возможен только в период охлаждения (14 суток с момента подписания договора)

  1. Программа «Финансовый резерв Лайф» от ВТБ: суть
  2. Нюансы возврата страховой части
  3. Какую сумму можно вернуть при отказе от страхования
  4. Особенности оформления заявления
  5. Процедура возврата
  6. Возврат страховой части при досрочном погашении займа
  7. Разрешение споров в досудебном/судебном порядке
  8. Выводы

Анализ кредитного договора

Выдавая кредит заёмщикам, Банк чаще всего использует стандартную форму кредитного договора, поэтому предлагаем проанализировать документы на примере нашего клиента.

Важными пунктами, где могут быть прописаны санкции Банка являются пункты 4 и 9.

Пункт 4. Процентная ставка по кредиту.

В данном примере процентная ставка составляет 14,2%, дополнительной информации, касательно ее повышения нет. Значит при отказе от страховки Банк ее не повысит.

Пункт 9. Обязанности заёмщика заключить иные договора

Этот пункт подробно даёт перечень обязательных договоров, которые должны быть оформлены вместе с кредитом. В примере речь идёт только про договор комплексного обслуживания (открытия счета заёмщику), про другие договора нет ни слова. Это означает, что от договора страхования можно отказаться и не опасаться последствий.

Таким образом, при изучении кредитного договора мы не увидели препятствий для возврата страховой премии, кроме того условия займа в случае отказа не ухудшатся, поэтому можно смело подавать заявление на возврат страховки.

Возврат части страховой суммы по продукту «Лайф+» (ВТБ банк)

Изучив здесь внимательно 300 с лишним вопросов по возврату страховой суммы и ответов на них, все-таки пишу еще раз) Ситуация очень похожа, но вдруг моя ситуация нюансами выделиться из общей массы))).

Молодой человек в 17 мая 2019 года берет кредит в 200 000 рублей (нужно было 150, но с учетом премий и страховки получилось больше), автоматически ему подают на подпись договор страхования, за который он тут же платит 7000 рублей премии (есть чек). В договоре страхования (на страховую сумму 50 000 рублей) есть пункт «Страхователь в течение 30 дней с даты уплаты страховой премии в праве согласиться с условиями страхования…или отказаться от договора страхования и получить уплаченную им страховую премию. Если клиент не воспользовался своим правом – договор активируется автоматически). Естественно, он не пользуется этим правом и все подписывает.

01 октября 2019 года (есть справка от банка) он досрочно и полностью гасит кредит и 07 октября 2019 года пишет заявление на возврат части страховой суммы за неиспользованный период в сумме 45 285.67 рублей. Учитывая, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, просит расторгнуть договор страхования, срок действия которого по договору страхования теперь уже истёк 17 мая 2020 года.

Страховая компания же отказывает ему и пишет от 17 октября 2019 года о том, что срок действия страхового договора 7 лет (как срок действия договора на кредит) и руководствуются статьей 958 ГК РФ.

С 01 сентября 2020 года при досрочном отказе от договора страхования, в том числе в связи с полным досрочным погашением кредита, банки обязаны возвращать заемщикам уплаченную страховую премию (ее часть). Новые правила применяются к договорам, заключенным после 01 сентября 2020 года.

Может попробовать еще раз обратиться в страховую компанию, если откажут письменно – попробовать обратиться в суд?

Ланита Викторовна! Можно обратиться, если выгодоприобретателем по страховке является банк, а договор страхования связан с кредитным договором, вследствие чего досрочное исполнение обязательств по кредиту влечет возможность прекращения договора страхования в соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ, согласно которому:

договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Застрахованный риск неуплаты долга по кредитному договору в этом случае пропадет, а это значит, что и отпадет возможность наступления страхового случая в форме несвоевременной уплаты или неуплаты банку кредита с процентами. А это значит, что в соответствии с абзацем первым п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование», и эта норма (абзац первый п.3 ст.958 ГК РФ) имеет приоритет над нормой, приведенной в абзаце втором п.3 ст.958 ГК РФ (где при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное), т.е. данная норма применяется в первую очередь. Ведь договор страхования не заключался сам по себе, а неразрывно связан с кредитным договором, что подтверждается данными о выгодоприобретателе — банке.

Читать еще:  Дополнительное соглашение включить в трудовой договор пункт

Это означает, что при досрочном погашении кредита Вы вправе требовать расторжения неразрывно связанного договора страхования с кредитным договором с возвратом остатка страховой премии, приходящейся на неиспользованный период.

Любое требование предъявляйте в письменном виде. Заявление подавайте в двух экземплярах, на одном из которых (Вашем) добейтесь проставления отметки о принятии с печатью, датой, должностью, фамилией и подписью принявшего лица, а также входящим номером. А в случае отказа отправляйте заявление заказным письмом с уведомлением и описью вложения, а также отметкой почтового работника на Вашем экземпляре.

А смысл дважды обращаться к СК? Обращаться нужно для начала к финансовому уполномоченному с обращением. А если и он откажет, то в суд с иском о защите прав потребителей.

У вас договор страхования заключен до введения в действие этих изменений, поэтому они на вас не распространяются. В вашей ситуации вряд ли что-то можно добиться, ибо судебная практика в пользу страховщиков в таких случаях, пункт 3 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

И прежде, чем обращаться в суд, нужно проходить еще обжалование отказа через уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, в противном случае ваш иск суд завернет и вернет на основании части 1 статьи 135 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции настоящего Федерального закона) и Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, то есть после 1 сентября 2020 года.

Ваш же договор страхования заключен до 1 сентября 2020 г. Соответственно, применению не подлежит.

У заемщика было право на возврат страховой суммы , которым он не воспользовался, то в данном случае на вас распространяется ст. 958 ГК и что-либо изменить нет оснований-только зря потратите время и деньги при обжаловании через суд отказа

Вы сами пропустили возможность возврата

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Приведенная Вами норма распространяется на договоры заключенные после 01 сентября 2020 года, Вы под нее не подпадаете.

Ст. 3 Федеральный закон от 27 декабря 2019 г. № 483-ФЗ “О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Поэтому Вам скорее всего снова откажут.

Да, вы совершенно правы, что хотите написать еще раз и имеете на это полное право, надо грамотно составить претензию, с соблюдением всех правил.

Федеральный закон от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ « О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

2) статью 11 дополнить частями 10 — 15 следующего[/u] содержания:

«10. В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Читать еще:  Госпошлина на права при замене фамилии

Система ГАРАНТ: http://base.garant.ru/73355369/#ixzz6Z03N9t4q

Так же вы вправе обратиться в судебные органы с исковым заявлением для защиты ваших прав.

Статьи законодательства, упомянутые юристами в ответах:

Гражданский кодекс Российской Федерации часть 2

Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации

22/06/2017 г. взяла потребительский кредит, договор не внимательно подписывала, уже дома разобралась в том, что подписала согласие на добровольное страхование, а это плюс еще к кредитной сумме огромная сумма! Могу ли я отказаться от этой страховке и как правильно это сделать?

Договор страхования можете расторгнуть в течении 5 дней с даты заключения. Вам нужно обратиться с заявлением о расторжении договора страхования и лучше написать в 2-х экземплярах.

В настоящее время заемщик может отказаться от страховки в течении 5 дней. Для этого подайте заявление в банк и страховую компанию.

Отказ от страхования после получения потребительского кредита.

Могу ли я отказаться от страхования жизни и здоровья по ипотечному кредиту?

У Вас есть право на отказ от страховки, с условием возврата всей страховой суммы.

Для чего Вам в страховую компанию необходимо в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора письменно заявление об отказе от договора. В заявление ссылаетесь на следующие пункты указания Банка Банка России от 20.11.2015 N 3854-У«О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»

1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

5. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее — дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В настоящее время часто встречаются случаи необоснованного навязывания услуг страховых организаций при получении необходимых гражданину услуг. Данное действие противоречит положениям ФЗ «О защите прав потребителей». В случае если имеет место подобная ситуация, то обычно расходы по данной страховке включаются в ежемесячные платежи.

Вам необходимо будет обратится в суд за защитой своих прав как потребителя, написать исковое заявление о расторжении договора страхования, получить обратно уплаченные денежные средства, иные понесенные Вами затраты в том числе и моральный ущерб.

Вероятность возвращения денежный средств в данном случае велика, но не «100%-Таня».

Не обращайте внимание на предупреждения компании о невозможности возврата долга, обычно они привлекают юриста, который даже перед судом не признает что Вы в данном случае правы. В связи с этим также рекомендую привлечь юриста для составления искового заявления и представления интересов в суде, расходы по привлечению суд взыщет с ответчика — банка.

Вероятность возврата денежных средств самим банком по вашему туда заявлению не велика.

В некоторых случаях клиент может столкнуться с отказом от выплаты части страхового взноса, что нарушает права заемщика в соответствии с действующим законодательством. Кредитополучатель может вернуть страховку при определенных обстоятельствах:

  • если с момента подписания договора прошел срок менее 3 лет;
  • если при наступлении страхового случая страховая компания отказалась от выплаты по полису;
  • после окончания «периода охлаждения»;
  • при досрочном возврате кредита.

Закон полностью защищает права и интересы заемщика, и позволяет ему вернуть средства, уплаченные в пользу страховой компании. Поэтому если страховщик отказывается от возврата средств, то клиент имеет право подать на него в суд. До обращения в судебный орган можно подать письменную претензию в адрес страховой компании. Здесь нужно будет изложить грамотно суть своих требований. В заявлении важно указать способ получения ответа. В течение 10 дней страховая компания должна принять решение и письменно дать ответ заемщику. В случае, если он будет отрицательным, это документ необходим будет в суде в качестве доказательства.

Читать еще:  Должна ли быть действующая медсправка у водителя учреждения

При отказе страховщика от возврата части страхового взноса нужно обратиться в суд общей юрисдикции по месту жительства истца. Успех данного мероприятия будет зависеть от разных факторов, если обратить внимание на действующее российское законодательство, то в Федеральном законе № 353 указано, что страхование личных рисков при оформлении потребительского кредита не является обязательным видом защиты. Однако, в этом законе нет положения о возврате страховой премии, соответственно, действия страховщика будут зависеть от условий договора.

Поясним, что закон дает право заемщику ранее указанного срока расторгнуть договор со страховой компанией, например, при досрочной выплате кредита или иных обстоятельствах, в связи с которыми необходимость страховой защиты отпала. Страховщик и страхователь могут досрочно расторгнуть договор, но при этом законе не указано, что страхователь обязан вернуть уплаченную страховую премию или ее часть. Обычно такие споры разрешаются в зависимости от условий конкретного соглашения. Суд может расторгнуть договор между сторонами, но при этом не обязать страховщика вернуть ранее уплаченные средства.

Судебная практика по возврату страховки по кредиту ВТБ 24 свидетельствует о том, что в большинстве случаев суд встает на сторону заемщика и обязывает страхователя вернуть часть уплаченной суммы. Если клиенту все же удается доказать, что услуга страхования была навязана сотрудником банка, либо клиент узнал об оформлении страховки только после получения кредита, то он может получить в качестве компенсации дополнительную выплату плюс покрытие судебных издержек.

Как отказаться

Гражданин имеет полное право в любое время после присоединения к коллективному страхованию расторгнуть соответствующие правоотношения, написав письменное заявление страхователю (банку). Возможность отказаться в любое время предусмотрена законодательно в ч. 2 ст. 958 ГК и не может быть отнята ни при каких условиях.

А вот возможность возврата премии, если гражданин отказывается от страховки, будет зависеть от положений:

  • закона;
  • Правил страхования;
  • страхового договора.

Внимание! По закону (ч. 1 ст. 958 ГК) предусмотрено только 1 основание для возврата премии – вероятность наступления страхового случая стала равна нулю. Например, заемщик ушел из жизни, и его смерть не была признана страховым случаем.

Что касается возврата премии по продукту финансовый резерв Профи или Лайф + в “период охлаждения”, то он будет возможен, если это указано в Правилах страхования или страховом договоре. Указание ЦБ № 3854-У от 20. 11. 2015 года “О минимальных…” (далее – Указание № 3854-У) в данном случае не применяется, так как оно распространяет свое действие на возврат премии в первые 14 дней только, если страхователем является физлицо.

Судебная практика

Судебная практика неоднозначная. Суды выносят решения по спорным ситуациям как в пользу заемщиков, так и банков (страховых компаний).

Показательным является случай, когда один из жителей Новосибирска, оформивший в банке ВТБ 19 апреля 2017 года потребительский кредит на сумму чуть более 1 млн. рублей и, одновременно с этим, страховку “Финансовый резерв”, впоследствии отказался от договора страхования в “период охлаждения” и получил отказ от банка в возврате премии.

Гражданин обратился в Железнодорожный райсуд Новосибирска, где его исковые требования не были удовлетворены. Но апелляция не согласилась с вердиктом районного суда и обязала ООО СК ВТБ Страхование соблюдать требования Указания № 3854-У, в связи с чем с СК была взыскана не только страховая премия, но и компенсация морального ущерба, а также судебные расходы.

Есть и случаи, когда суды становятся не на сторону заемщиков – см., например, Решение Орджоникидзевского районного суда г. Новокузнецка № 2-563/2017 от 16 мая 2017 года.

Финансовая грамотность в этих вопросах поможет действовать правильно. Какие права есть у клиента:

  1. Кредитозаемщик вправе расторгнуть соглашение по страхованию в течение 5 дней от момента подписания страхового договора. В страховании эти дни носят название «Период охлаждения». При обращении по расторжению соглашения клиент возвращает средства в полном размере.
  2. Клиент вправе расторгнуть соглашение досрочно, компенсация будет частичная. Необходимо в свободной форме написать заявление, банк обязан вернуть средства в 10-ти дневный период.

Заключение

Итак, на сегодняшний день действуют три программы страхование ВТБ: Лайф, Лайф+ и Профи. Они включают в себя самые распространенные риски – смерть заемщика, утрату трудоспособности, вынужденное увольнение с работы. Каждый заемщик может выбрать программу исходя из личной жизненной ситуации. Они универсальны, т.е. предлагают стандартную сумму страховых взносов, не зависящую от статуса клиента, и 100% покрытие страховых рисков. Оформление полиса является добровольным делом, отказаться от нее и вернуть деньги можно сразу или в 5-дневный срок после подписания кредитного договора.

Отзывы и комментарии

В настоящее время оформляется договор по страхованию жизни и здоровья, и, пожалуйста, внесите строчку, в случае моей смерти по страховому случаю, чтобы средства могла получить моя гражданская жена Белоногова Ольга Афанасьевна

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector