Advokat-86.ru

Помощь адвоката
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как взять ипотеку правильно и не пожалеть о своем решении

Как взять ипотеку правильно и не пожалеть о своем решении?

Хотите узнать мой рецепт надежного и стойкого похудения? Итак, берем одну квартиру в ипотеку…

Начала статью с анекдота, после которого не хочется смеяться. Однако все большее число семей решается на этот ответственный шаг – оформление ипотечного займа на улучшение жилищных условий. И в 2019 году эксперты ожидают рост ипотечных займов, если не случатся глобальные экономические катаклизмы. Поэтому важно со всех возможных площадок рассказывать о том, как взять ипотеку и сделать это грамотно.

Если вы все еще смутно представляете себе, что такое ипотека, обязательно восполните этот пробел. Иначе вы можете повестись на рекламные слоганы, а в итоге будете лишены на пару десятков лет радостей жизни. Если решение о получении кредита на жилье взвешено и принято, то приступайте к подробному изучению вопроса, как правильно оформить ипотеку. Вам в помощь – материал этой статьи.

Какие требования устанавливают банки для потенциальных заемщиков

Основная цель банковской деятельности — это расширение клиентской базы и повышение прибыли. В случае с ипотечным кредитованием банки заинтересованы в получении процентных доходов. Иными словами, заработок финансового учреждения при выдаче кредита, в основном, складывается из суммы, которую платит заемщик за пользование денежными средствами.

Подобные условия вынуждают кредиторов подходить максимально внимательно к каждой сделке. Для этого необходимо тщательно проверить платежеспособность заемщика. Подробное изучение каждой анкеты на ипотеку позволяют банку снизить собственные риски, а в дальнейшем получить выданные деньги в полном объеме и вознаграждение за пользование кредитом.

В связи с этим, современные банки выдвигают к своим заемщикам ряд требований. Изучение кандидатуры клиента происходит по различным параметрам. Стоит подробно остановиться на каждом требовании банка.

Возрастные ограничения

В большинстве случаев, подписание ипотечного договора возможно с тем гражданином, который достигнул 18 лет. Однако практика показывает и другие тенденции. Если в банк обратится клиент, который только что стал совершеннолетним человеком, скорее всего, в ипотеке ему будет отказано. В таком случае слишком высокие риски потери выданных средств. У такого заемщика минимальный опыт работы и небольшие доходы. Таким гражданам могут оформить только обычный потребительский кредит, с ипотекой придется немного подождать или доказать свое материальную обеспеченность.

На оформление жилищного кредита могут претендовать граждане старше 21 года. Есть кредиторы, которые одобряют ипотеку только после 23 лет.

Существует и верхняя возрастная граница для заемщиков. Как правило, обратиться в банк с ипотечной заявкой могут граждане, возраст которых не превышает 55 лет. Некоторые кредиторы озвучивают возрастное ограничение и до 75 лет. До наступления этого возраста ипотечный договор должен быть закрыт. Не стоит рассчитывать на одобрение ипотечной заявки, если человеку уже исполнилось 75 лет.

При желании оформить ипотеку, в любом случае рекомендуется составить заявку и отправить ее сразу в несколько организаций. Возможно, один из выбранных кредиторов сумеет предложить выгодный вариант сотрудничества.

Наличие российского гражданства

Данный параметр устанавливается большинством российских банков. Представители других государств станут дополнительным риском для кредитора. Легче отказать иностранному гражданину, чем создать вероятность потери выданных средств.

В связи с трудностями в сфере экономики ипотечное кредитование теряет свои позиции. Люди пытаются оставить средства для более необходимых нужд, чем улучшение жилищных условий. Банки в такой ситуации создают максимально выгодные условия для оформления ипотечного договора. Одним из таких условий стала выдача ипотеки для иностранных граждан. На подобную схему сотрудничества, как правило, соглашаются банки с иностранным капиталом.

Читать еще:  Гарантия на обувь по закону 2020 что распространяется

В таком случае к иностранному заемщику будет выставлено дополнительное условие. Он обязан находиться на территории РФ на законных основаниях. Помимо этого, заемщик должен иметь такую документацию:

  • Официальная регистрация по месту пребывания или регистрацию по месту жительства. Все это должно быть оформлено в момент постановки на миграционный учет.
  • Документ на разрешение трудовой деятельности на территории РФ.

При возникновении сомнений относительно условий прописки можно обратиться к сотруднику банка. Он сможет ответить на возникшие у клиента вопросы и определит, насколько гражданин подходит для оформления ипотеки.

Наличие прописки

До недавнего времени отсутствие постоянной прописки в регионе, где располагается банковское отделение, могло стать существенной преградой для получения ипотеки. Однако постепенно в банковскую практику внедряется условие, при котором наличие временной регистрации полностью подходит кредитору.

Для обладателей временной регистрации выдвигаются особые параметры относительно периода кредитования. Ипотека может быть выдана на период, который равен сроку действия регистрации. Иными словами, ипотечный договор должен быть погашен до дня, с которого прописка теряет свою законную силу.

Конечно, подобное обстоятельство могло полностью устроить только тех заемщиков, которые берут потребительский кредит. В случае с ипотекой такие параметры подходят далеко не каждому клиенту. Эта ситуация подтолкнула банки на создание дополнительных программ. Некоторые банки подписывают ипотечный договор с заемщиками, которые не имеют постоянной регистрации.

Наличие постоянной прописки не является обязательным требованиям для большинства кредиторов. Клиенты с временной регистрацией или даже без ее наличия могут обращаться в банк для подачи ипотечной заявки.

Трудовой стаж

Данный параметр стал приоритетным для каждого банка. Практически все кредиторы обращают внимание именно на продолжительность официальной трудовой деятельности. Однако если у человека есть большой стаж работы, ему не всегда одобрят ипотеку.

В большинстве случаев, одобряется заявка от тех лиц, кто работает на последнем месте работы не менее 6 месяцев. Помимо этого, банк уделит особое внимание изучению всей трудовой книжки. Сотрудники финансовой организации оценят частоту смены рабочих мест и длительность работы на каждой из обозначенной должности.

Безусловно, если трудовая книжка заполнена записями, значит, клиент не отличается постоянным трудоустройством. В этом случае есть шансы на получение отказа от кредитора.

Однако и такой категории граждан могут быть предложены альтернативные варианты сотрудничества. Ипотечное кредитование может быть предоставлено человеку, который постоянно меняет место работы. Однако при этом произойдет усложнение условий кредитования:

  • Значительно сократится срок ипотечного кредитования.
  • Для заемщика будет выставлена максимальная процентная ставка.
  • Понадобится оформление договора на дополнительное залоговое имущество.

Все эти меры позволяют банку снизить возникновение рисков.

Идеальными считаются условия, при которых размер ежемесячного платежа составляет меньше суммы общего семейного заработка. Ипотечное кредитование станет посильной финансовой нагрузкой для тех, чей заработок составляет не менее 40 000 рублей в месяц.

В каких случаях банк выдаст ипотеку одинокому заемщику?

Естественно, первое, на что кредитор будет обращать внимание в таком случае – уровень дохода. Он должен превышать сумму предполагаемого платежа в два раза. Это необходимо для того, чтобы у клиента была возможность как досрочного погашения по займу, так и на случай вероятного снижения дохода.

Также важен в данном случае размер ссуды и первоначального взноса. Чем больше сумма, которую клиент может внести в счет его оплаты, тем выше вероятность одобрения по займу. Больше о повышении своих шансов на получение положительного решения говорим в этой статье.

Читать еще:  Возврат денежных средств юридическому лицу по безналу

Для повышения своих шансов мы советуем вам обращаться за кредитом в тот банк, где вы уже ранее обслуживались, например – имеете здесь действующую карточку или счет, вклад, успешно закрытый кредит. Наиболее лояльно банки относятся к своим зарплатным клиентам, т.е. к тем людям, которые на их счета получают свою заработную плату.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Перечень документов

Каждый кредитор настаивает на своем пакете документов. Особенно тщательно проверяется платежеспособность клиента, поэтому ему придется представить банку много финансовых справок и выписок, которые нужны для получения ипотеки в любом банке.

Основной пакет документов выглядит так:

  1. Паспорт.
  2. Дополнительный документ, удостоверяющий личность заемщика: СНИЛС, загранпаспорт, удостоверение водителя.
  3. Военный билет.
  4. Скопированный трудовой договор.
  5. Заверенная работодателем копия трудовой книжки.
  6. Справка 2-НДФЛ.
  7. Справка 3-НДФЛ. Нужна, если у клиента был доход помимо зарплаты.
  8. Договоры с финансовыми учреждениями об открытии депозитных счетов, если таковые есть.
  9. Выписки с банковских счетов, информация о его реквизитах.
  10. Свидетельства (копии), подтверждающие право владения дорогостоящими объектами.

Иногда вас попросят принести дополнительные документы:

  1. Форму-9 – сообщает, с кем прописан заемщик.
  2. Справку из Пенсионного фонда – о величине пенсии.
  3. Копии российских паспортов граждан, проживающих совместно с заявителем.
  4. Справки из диспансеров – психоневрологического и наркологического.
  5. Характеристику от работодателя.

Сведения, указанные в предоставленных заемщиком личных документах, банк будет проверять. Обнаружив, что они недостоверны или подложны, он сочтет их подателя лицом неблагонадежным и в ипотеке откажет.

Если за ипотекой обратится индивидуальный предприниматель, то кредитное учреждение заинтересует успешность его бизнеса. В частности, его попросят показать налоговую отчетность за 1 год (если бизнесмен работает на «упрощенке»), или за 2 года (если применяется ЕНВД).

Также ИП предоставляет:

  1. Выписка из ЕГРИП.
  2. ОГРН и ИНН.
  3. Копию выданной ему лицензии, если его деятельность незаконна без этого документа.
  4. Декларацию по НДФЛ, если применяется общий режим ведения бизнеса.

Какие документы нужны по специальным программам, зависит от их содержания. Например, если займ полностью или частично будет покрываться за счет материнского капитала, то получатель ссуды должен включить в комплект документов сертификат на выдачу данной выплаты.

Когда кредит выдается по программе «Молодая семья», следует предъявить документ о заключении брака. Если оформляется военная ипотека, заемщику понадобится свидетельство участника НИС (накопительно-ипотечной системы).

Периодически можно видеть рекламу, где банки обещают выдать целевой займ по 2-м документам. В объявлениях говорится, что нужно предъявить только российский паспорт и второй документ по выбору клиента. Однако оформить займ по упрощенной схеме обычно разрешают только держателям «зарплатных» карт. В этом случае банк хорошо осведомлен о финансовом положении заемщика и надежности его работодателя.

Если вы хотите получить ипотеку в Сбербанке, то можете почитать нашу подробную статью о том, какие документы потребуются для оформления ипотеки в этом финансовом учреждении по этой ссылке.

Документы на недвижимость

Поданные документы должны характеризовать не только потенциального должника, но и недвижимость, которую он собирается приобрести на средства целевого займа.

Для банка следует подготовить:

  1. Инвестиционный договор с застройщиком (обычно это ДДУ) – если квартира покупается в новостройке.
  2. Документ, подтверждающий право продавца отчуждать объект недвижимости – если он приобретается на рынке вторичного жилья (свидетельство собственника или наследника, договор купли-продажи и т.д.).
  3. Паспортные данные продавца.
  4. Форму-9 на покупаемый объект – надо подтвердить, что на данной жилплощади никто не зарегистрирован.
  5. Ксерокопия кадастрового паспорта с характеристиками приобретаемой жилплощади или официальный документ от застройщика с указанием технических параметров жилплощади.
Читать еще:  Заявление об увеличении исковых требований по взысканию процентов 395 гк

Это не окончательный список необходимых бумаг. Банк вправе его расширить. Например, если продается недвижимость, где проживал несовершеннолетний, то он попросит принести разрешение на сделку, оформленное попечительскими органами.

Условия льготной ипотеки

По новой программе льготной ипотеки 2020 на покупку квартиры в новостройке кредит можно будет получить до 1 ноября 2020 года.

Основные условия такие:

  • ставка не более 6,5% на весь срок кредита (ставка может увеличиться на 1%, если клиент отказывается от страхования, а также на период до регистрации залога);
  • первоначальный взнос — не менее 20%;
  • цель кредитования — покупка жилья в новостройке.

При этом есть ограничения по максимальной сумме кредита: до 8 млн рублей в Москве, Московской области, Санкт- Петербурге, Ленинградской области; до 3 млн рублей — в остальных регионах.

Требования банка к заемщикам

Условиями самой программы какие-то специфические требования не установлены, заемщиком может быть любой гражданин РФ.

Банки могут устанавливать свои требования — в основном они такие же, как и вообще к ипотечным заемщикам. Например, в условиях у Сбербанка прописано, что заемщик должен быть не младше 21 года и на момент возврата кредита не старше 75 лет, со стажем работы от 6 месяцев на нынешнем месте и от 1 года общего стажа за последние 5 лет.

Требования банка к недвижимости

Это может быть как строящееся жилье, так и уже построенное и сданное в эксплуатацию. Но купить его необходимо у юридического лица, то есть у организации.

Главные ограничения по программе льготной ипотеки под 6,5% связаны с максимальной суммой кредита: 8 млн рублей для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга, Ленинградской области, 3 млн рублей — для остальных регионов. С учетом первоначального взноса в 20% получается, что в столицах и их областях можно купить квартиру стоимостью до 10 млн рублей, в остальных регионах — 3,6 млн. Либо, как вариант, надо иметь деньги на больший первоначальный взнос.

Как взять дом в ипотеку

Оформление ипотеки для приобретения частного дома практически ничем не отличается от других ипотечных программ. И требования к заёмщикам, желающим купить собственный дом, в российских банках примерно одинаковы:

  • Вы обязательно должны быть гражданином Российской Федерации.
  • Ипотека доступна гражданам страны только с 21 года (некоторые банки ограничивают возраст заёмщиков 23-25 годами, остальные для банка – слишком молоды).
  • Справки об официальном доходе должны соответствовать требованиям банка: ваша заработная плата должна быть достаточно высокой и, главное, стабильной.
  • Вы должны проработать в одном месте не менее полугода. Некоторые банки требуют, чтобы заёмщик числился на последнем месте работы не менее года, а его общий трудовой стаж составлял более 1-3 лет.
  • У вас должна быть идеальная кредитная история.

Банки, особенно под конец года, проводят всевозможные акции для привлечения ипотечных заемщиков. Но эти специальные предложения не всегда выгодны клиентам.

«Часто банки предлагают достаточно низкие процентные ставки по своим программам в качестве акции. Здесь заемщики должны ответственно подходить к выбору жилья: следует ориентироваться на привлекательность самого жилищного объекта, а не на интересную цену. Акционные ставки на малопривлекательные объекты, которые к тому же могут действовать не на весь срок кредитования, едва ли принесут счастье», – резюмирует Андрей Бархота.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector