Advokat-86.ru

Помощь адвоката
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Банк отказал в кредите

Банк отказал в кредите. Как узнать причину отказа и исправить её

Банкиры уже приучили россиян, что по любой заявке на кредит банк может отказать без объяснения причин. При этом от отказов не застрахован даже тот, кто имеет высокооплачиваемую работу со стабильным доходом. Но в ряде случаев отказ — это не окончательное решение банка, а недосмотр сотрудника, который обрабатывал заявку. И тогда даже добросовестный потенциальный заёмщик может попасть в особый список отказников, а, значит, при следующем обращении ему гарантирована другая, более тщательная проверка и невыгодные условия. Можно ли узнать реальную причину отказа и почему знать об этом важно, разбирался Лайф.

Хотя банки и в период экономических успехов не привыкли баловать своим доверием даже потенциально хороших заёмщиков, к концу 2020-го они ещё более ужесточили свои требования. Согласно данным бюро кредитных историй «Эквифакс», из всех поданных заявлений на кредитование банки одобрили: 22,3% заявок на получение кредитной карты (в 2019 году в это время одобряли 31,7%); 38,7% на получение потребительского займа (в 2019-м было 42,5%); 70% на получение ипотеки (в 2019-м одобренных было 73,8%). Хотя из 77,7 миллиона россиян, когда-либо бравших кредит, высокий кредитный рейтинг имеют 78% заёмщиков (60,6 миллиона человек).

— Мы действительно сейчас работаем с заявками граждан в полуручном режиме, — рассказал руководитель одного из кредитных подразделений банка, входящего в топ-5. — И это не потому, что банк не хочет заработать. Всё дело в том, что в период развития пандемии все крупные банки получили две взаимосвязанные проблемы: во-первых, часть заёмщиков стала неспособна выполнять свои кредитные обязательства, а во-вторых, некоторые из этих дефолтных заёмщиков стали пытаться перекредитоваться в других банках и у части из них это получалось. Очевидно, что такая ситуация увеличивает риски, и, пока вносятся корректировки в скоринговые модели банка, некоторые заявки обрабатываются не банковской системой, а специалистами-андеррайтерами. А при таком подходе процент отказов всегда выше.

Впрочем, как правило, отказ банка россияне воспринимают вполне нормально и в случае отрицательного решения просто обращаются в другой банк, не вникая в причины. Разве что удивляются подчас странной логике.

— В августе я подала заявку на потребительский кредит в банке, в котором у меня зарплатная карта, — рассказывает Ольга из Ростова-на-Дону. — Мне обещали решение за пять дней, но прошло три недели и ответа не последовало. Я сама пришла в отделение, и там мне сказали, что по заявке отказ. Я запросила кредит в другом банке, и после того, как его получила, мне пришла СМС от моего зарплатного банка, что кредит по моей заявке одобрен. Почему мой зарплатный банк изменил своё решение, я не знаю, но такое отношение вызывает неприятные ощущения.

Такая ситуация бывает довольно часто: сотрудник устно сообщает об отказе, а через некоторое время приходит официальное уведомление от банка: «Кредит одобрен». Поэтому очень важно не пускать ситуацию на самотёк. И дело не только в том, что в другой кредитной организации будут хуже условия, а в том, что во многих банках если клиент получил одобрение, но им не воспользовался, то его данные помещают в особый список и при любой следующей заявке такого человека проверяют на предмет наличия кредитов в других банках. Последствия такой проверки, как правило, выливаются или в требование погасить кредиты в банках-конкурентах, или в пункт в кредитном договоре о запрете на рефинансирование.

«Сберкапкан». Квартиры нет, а ипотеку Сберу приходится платить

Поэтому очень важно добиться от сотрудника кредитной организации ответа, почему банк отказал. К сожалению, далеко не всегда он идёт навстречу к клиенту. Поэтому самый простой способ узнать о причинах отказа — запросить свою кредитную историю. Дважды в год это можно сделать бесплатно с помощью сайта госуслуг. БКИ пришлёт на электронную почту документ, из которого будет ясно, когда банк обращался за справкой и как он аргументировал своё решение об отказе, ведь по закону «О кредитных историях» причины банковских решений по кредитной заявке там должны отражаться в обязательном порядке.

Читать еще:  Акт ввода в эксплуатацию помещения образец рб

Узнав причину, можно понять, действительно ли был отказ, а после банк передумал или просто затянули с рассмотрением заявки. Знать эту информацию важно.

Плохая кредитная история не приговор

Перечень возможных оснований для отрицательного решения по кредитной заявке (то есть причин отказа) определён Банком России в своих указаниях.

Среди них есть очевидные: недостоверные сведения, указанные в заявке; плохая кредитная история (это если были просрочки); чрезмерная долговая нагрузка (с 1 октября 2019 года по кредитной истории рассчитывается показатель долговой нагрузки (ПДН) для физических лиц; если этот показатель у гражданина слишком высок, то есть его платежи по кредитам составляют большую часть от его дохода, то банк в кредите откажет). Но есть и специфические: «несоответствие кредитной политике банка» (например, данный банк не кредитует работников некоторых профессий) или просто иные причины (под этой формулировкой может скрываться всё что угодно, например банк исчерпал лимит средств, выделенный акционерами на кредитование, и, хотя с вашей кредитной историей всё в порядке, можете попасть под отказ).

Субсидии по ЖКХ. Есть способ получить доплату от государства

Очевидные исправить несложно, например погасить текущий кредит (то есть уменьшить долговую нагрузку), подать документы с уточнёнными сведениями или просто улучшить кредитную историю (некоторые специально для этих целей открывают кредитную карту, чтобы пользоваться грейс-периодом и вовремя гасить кредит, но не переплачивать). С неочевидными ситуация сложнее, но, как правило, тоже поправима, только в большинстве случаев обращаться за кредитом лучше уже в другой банк.

Реальные причины, почему банки не дают кредит

На решение о выдаче кредита влияют сразу несколько факторов. Кредитор откажет в выдаче средств, если у заемщика:

  • Имеется судимость в прошлом или настоящем.
  • Заемщик находится на учете в психиатрическом диспансере. Подписание кредитного договора таким лицом не является для банка гарантией возврата выданного займа. Человек может отказаться от уплаты долга, мотивируя это своей недееспособностью, что крайне невыгодно банковским организациям.

Однако иногда сотрудники банка допускают ошибку и выдают кредит таким заемщикам. Для последних это шанс создать хорошую кредитную историю.

В некоторых ситуациях банковские организации намеренно игнорируют наличие у заемщика проблем и одобряют ему кредит.

К ним относятся:

  • У заемщика плохая кредитная история. Все сведения о кредитах, ранее взятых физическим или юридическим лицом, поступают в единую базу данных. При наличии просрочек банковская организация будет оценивать целесообразность выдачи займа. Заемщики, не имеющие никакой кредитной истории (ни хорошей, ни плохой), также вызывают подозрение.
  • У заемщика невысокая зарплата. Вероятность своевременного погашения долга зависит от того, какой процент дохода лица уходит на кредитные выплаты. Если большую часть заработной платы человек отдает банку, то существует большая вероятность того, что он будет допускать просрочки или вовсе перестанет вносить платежи.
  • Предоставление заемщиком недостоверных сведений. При обнаружении данного факта заемщик заносится в черный список. При этом не имеет значения, намеренно это было сделано или нет. В любом случае человек может быть привлечен к ответственности.

Еще одним немаловажным фактором является возраст заемщика. Банки неохотно идут на сотрудничество с пенсионерами и молодежью. И если молодой заемщик может воспользоваться помощью поручителя, то с пенсионерами ситуация сложнее.

Причиной отказа может стать что угодно: это и социальный статус заемщика, и наличие иждивенцев, и цель кредита. Всегда стоит помнить о том, что основой деятельности банковских организаций является получение прибыли, а не помощь людям.

Как узнать, почему не дают кредит

Узнать, почему не одобряют заявку на кредит, не всегда просто. Закон не обязывает банки сообщать клиенту о причине отказа, поэтому придется применить несколько способов и самостоятельно найти ответ:

  1. Попытаться выяснить у менеджера банка. Этот способ на удачу. Во-первых, сотрудник не обязан объяснять. Во-вторых, может просто не знать. Во многих банках обработка заявок происходит в автоматическом режиме роботом. Например, о наличии такового заявляет Тинькофф Банк. Но и в случае проверки людьми информация обычному менеджеру может быть недоступна.
  2. Можно оформить письменный запрос на имя руководителя кредитного отдела. Но не слишком рассчитывайте на обоснованный ответ. Скорее всего, будет обычная отписка типа “На основании внутренней кредитной политики банка”.
  3. Внимательно изучить, на каких условиях предоставляет кредит конкретный банк. Они прописаны на сайте, в банковских документах, которые обязательно должны быть выставлены для всеобщего ознакомления. Поможет выяснить детали звонок менеджеру или личное посещение офиса еще до оформления заявки. На финансовых форумах пишут, что иногда отсутствие стационарного телефона на работе, например, может стать причиной отказа.
  4. Оптимальный способ – изучить свою кредитную историю. Там могут фигурировать просрочки, задержка выплаты даже на 1 день уже вызовет сомнения в вашей надежности. В историю могут закрасться технические ошибки. Их придется исправлять. Кредитная история – один из основных документов, по которому банк принимает решение о выдаче займа. Большинство причин отказа кроется именно в ней.
Читать еще:  Возврат денег при оплате картой

И что же делать дальше

Для начала – не ругаться с работником банка, решение о выдаче все равно зависит не от него. И не надо расстраиваться, вас никто не хотел оскорбить. Каждый день тысячи людей получают отказ, а ведь у многих из них белая зарплата и прекрасная кредитная история.

Первое. Выбираем правильный банк

Давайте смотреть правде в глаза – если вашу заявку на кредит отклонили, вы не безупречны (по мнению банка). Возможно, вы отличный человек, но у финансовых организаций свои критерии оценки клиентов, просто смиритесь с этим.

Делаем простой вывод. Раз вы не идеальный заемщик, то и не нужно тратить время на банки, которые работают только с идеальными заемщиками. Отметаем Сбербанк, ВТБ, Росбанк, «ЮниКредит», «Райффайзен» и прочий «крупняк».

Нас интересуют банки, специализирующиеся на экспресс-кредитовании физических лиц, у которых «набита рука» на этой теме и где самые высокие шансы на одобрение. Мы неоднократно писали о таких, вот три наиболее подходящих варианта:

Второе. Подаем заявки в 2-3 места

Действуем наверняка, не рассчитываем на удачу. Отправляем заявки в два или три места одновременно – тем более, что это можно сделать через интернет. При заполнении анкеты не врем, ни приукрашиваем, а даем максимально полную информацию. Любой обман вскроется и вы снова не получите денег.

Это все. Теперь ждем решений – «Тинькофф», «Восточный» и «Ренессанс» отвечают быстро, буквально за несколько минут.

Донорский кредит

Если микрокредит не дают, а все банки отказывают в выдаче займа, можно воспользоваться донорским кредитом. Выдача донорского кредита – аналогичная процедура выдачи частного займа. Данные кредиты могут предоставлять лишь лица или компании, которые имеют определенное количество денежных средств в обороте. Простыми словами: кредитной донор – «перекупщик» кредита между клиентом и банком или другой организацией.

Лицо или компания оформляет кредит на свое имя, а клиент, в свою очередь, под расписку или залог получает финансовые средства. Конечно, кредитный донор сразу же повышает процент.

Условия предоставления данного кредита

Для получения займа, клиент оформляет заявку у кредитного донора, в которой указывает сумму, которую он хочет занять. Кредитный донор оформляет заявку на выдачу займа в банке или другой финансовой организации. Срок кредита для клиента будет меньше срока, на который взял средства донор в банке.

Насколько законны донорские кредиты

Донорские кредиты разрешены законодательством Российской Федерации. Поскольку организации или частные лица оформляют все документы, они обеспечивают себе стопроцентную законную безопасность. Все варианты невыплаты долга рассматриваются и перед заключением договора официально заверяются у нотариуса.

Плюсы и минусы данного вида кредитования

Огромным плюсом донорского кредитования является то, что клиент может получить финансовые средства даже, если ему отказывают все банки или другие финансовые организации. Получить кредит у такой организации легко и быстро.

Читать еще:  Государственные программы для получения гражданства рф

К недостаткам можно отнести то, что клиент должен переплачивать огромные проценты, поскольку кредитный донор забирает 20-30 процентов от окончательной суммы кредита. Допустим, клиент обратился в фирму и хочет получить 100.000 рублей на срок 12 месяцев. Помимо первоначального платежа в размере 20-30 процентов, клиенту придется полностью выплатить все проценты за пользование кредитом. Для погашения долга клиенту нужно будет заплатить свыше 200% за год пользования кредитом.

Вы — житель другого государства

Еще одна категория граждан, которая не может получить кредит в банке — иностранные граждане. Если заемщик не является резидентом РФ, ему в большинстве случаев откажут в предоставлении кредита в банковском секторе. Зато жителям из стран СНГ часто готовы оказать помощь различные микрофинансовые организации, специализирующиеся на подобного рода кредитах.

Решением этой проблемы станут микрозаймы в МФО или оформление кредита на знакомого. Например, можно попросить близкого друга с российским гражданством, чтобы он оформил кредит на себя.

Можно ли взять кредит, не прибегая к услугам банка?

Предоставление кредита – всегда выгодно кредитодателям, поэтому естественно, что такую услугу готовы предоставлять не только серьезные и крупные банки, но и различные учреждения, организации.

Как получить кредит без банка:

  1. В последнее время стали популярны так называемые автоломбарды. Если у человека есть автомобиль, он вполне может попросить там определенную сумму денег под залог машины.
  2. Обратиться в одну из микрофинансовых организаций, где предоставляют незначительные кредиты в пределах 30-50 тысяч, причем процедура оформления происходит в считанные минуты и без тщательной проверки платежеспособности клиента. Однако стоит помнить, что стоимость ставки таких кредитов, как правило, во много раз превышает стоимость стандартных банковских займов. К негативным сторонам такого кредитования также часто относят то, что люди попадаются в психологическую зависимость от микрофинансовых организаций. Сейчас в России насчитываются тысячи подобных структур, предлагающих гражданам быстрые кредиты. Но, по мнению ряда специалистов, эта область экономики полна непрозрачности, заёмщики берут кредиты со ставкой чуть ли не 1000% в год, и рано или поздно такой бизнес со скандалом рухнет. История первых микрофинансовых организаций началась в 1980 годы, считается, что в ее основе лежала идея помощи беднякам, но как показала практика, проблему бедности такие организации не решили, в то же время многих они завели в еще большие финансовые трудности.
  3. В мировой практике большим спросом пользуются биржи кредитов, которые работают онлайн. Чтобы получить заём, достаточно зарегистрироваться на сайте центра онлайн-кредитования и указать информацию о желаемом кредите. Сделать это можно, например, на сайтах Яндекс.Деньги и WebMoney. Главное помнить, что все выданные таким образом кредиты имеют юридическую силу и также подлежат возврату на оговоренных условиях, а уклоняющегося заёмщика ждут коллекторские агентства и суд.
  4. Найти частного кредитора. Оговоренные условия кредита нужно нотариально оформить. Этот вариант может быть весьма выгодным для обеих сторон, поскольку предполагает дискуссию по поводу процентных ставок и сроков погашения.

Есть и еще один вариант. Правда, он все-таки связан с банками. Нужно обратиться к так называемым кредитным брокерам. В России по состоянию на первую половину 2016 года приходится более трех тысяч подобных организаций. Брокеры помогают проанализировать все документы, исправить какие-то ошибки и подыскать наиболее приемлемый для клиента вариант кредитования. Они также являются посредниками между клиентом и банком, за счет процентов от сделок формируется их прибыль. Эта сфера также не избежала определенной криминализации, поэтому заёмщикам, обратившимся к брокерам, нужно быть предельно осторожными и тщательно проверять все предлагаемые на подпись документы.

Несмотря на то, что есть много вариантов кредитования, самым надежным из них по-прежнему считается кредитование в крупном, проверенном банке. Поэтому если человеку нужен заём, лучше всего решить вопрос с банковскими структурами. Главное – точно просчитать свои финансовые возможности, чтобы потом легко справиться с погашением долга.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector